Algunas ventajas de las plataformas de crowdlending sobre la banca tradicional 1


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Ventajas de las plataformas de Crowdlending

 

El tiempo ha ido demostrando que los negocios levantados sobre el entorno online pueden plantar cara a las compañías tradicionales. Tener cien oficinas no es sinónimo de una mejor atención al cliente, ni tampoco una sede en una calle principal lo es de una situación económica acomodada. Si algo nos han enseñado las mejores startups es que las ideas más brillantes pueden crecer a través de plataformas online. La excelencia no tiene porqué poderse tocar (ni tener mil oficinas en todo el mundo). Y si no, que se lo digan a la banca online.

Un interesante capítulo del informe A trillion dollar market. By the people, for the people. How to marketplace lending will remake banking as we know it, de Foundation Capital, comparaba a la banca tradicional con las compañías de crowdlending en materia de gastos. Y destacaba tres campos donde las plataformas online resultaban notablemente más baratas que sus hermanas tradicionales: las sucursales, los gastos operativos, la morosidad y el fraude. Aunque las plataformas online asumían mayores costes de marketing que las tradicionales, las compañías de crowdlending -destacaba el informe- podían ofrecer intereses más altos y mejores condiciones para los clientes precisamente por el dinero que se ahorraban en esas tres variables.

Mantener las infraestructuras es uno de los costes no personales más importantes en cualquier compañía. La banca no es una excepción, y durante el proceso de rescate a Bankia reducir sus sucursales fue una de las prioridades: una de las primeras exigencias de Europa fue, precisamente, eliminar el 35% de las oficinas que tenía la entidad intervenida, es decir, pasar de 3.100 a 2.000 sucursales. En este caso se consiguió pero, como señala el informe de Foundation Capital, la optimización de costes no es una prioridad para el 70% de los 500 grandes bancos mundiales, que prefieren mantener su modelo productivo aunque sean menos eficientes.

Esta despreocupación por la eficiencia acaba por redundar en los inversores en forma de bajos intereses y condiciones leoninas en los depósitos más rentables. No es extraño: si los grandes bancos deben tapar las filtraciones de ineficiencia por las que se escapan sus ingresos, es normal que no puedan ofrecer mejores intereses. Las compañías de crowdlending no tienen este problema y los inversores están empezando a notar las diferencias. Mantener los ahorros en un depósito bancario durante un año arroja en torno al 1% de interés en los mejores casos, con el inconveniente de no poder retirar el dinero hasta cumplir el plazo o, de hacerlo, sufrir un recargo. ¿Qué pasa si el inversor opta por invertir su dinero en una plataforma de crowdlending, como ECrowd!? Pues que los intereses a cobrar pueden aumentar hasta el 6,5%. Además, se trata de intereses fijos, que no varían conforme al mercado ni dan sorpresas. Los depósitos de los bancos con intereses variables suelen resultar un caramelo al principio, pero con el paso del tiempo se convierten en un globo que se va deshinchando y que al acabar el plazo apenas ha generado ingresos.

Otro punto donde las plataformas de crowdlending superan lo que puede ofrecer la banca tradicional respecto a la morosidad. En créditos a PYMES, la morosidad se sitúa en el 28%, una cifra que se ha disparado desde 2008 y que supera con creces a la de las plataformas consolidadas de crowdlending P2B (préstamos de personas a empresas), como Funding Knight, con una tasa de entre el 0,5% y el 3,25%, o Funding Circle, con una media de 1,92%. En el caso de ECrowd!, la tasa es del 0%, si bien hasta el momento no es una cifra relevante desde el punto de vista estadístico.

Pero más allá del dinero, una diferencia fundamental entre la banca tradicional y algunas compañías de crowdlending, como ECrowd!, es que los inversores no alimentan la burbuja de la economía especulativa, tan protagonista en la crisis del 2008, sino que los usuarios de ECrowd! apuestan por proyectos rentables y sostenibles, contribuyendo así a crear una sociedad mejor y más respetuosa con el medio ambiente.

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